6.10.2015 (€) – Das Produkt „myLife Garant“ der Mylife Lebensversicherung ist eine klassische Rentenversicherung, die nach wie vor Sicherheit in Form von Garantien bietet. Zugleich hat der Versicherte die Option, die Zinshöhe für einzelne, ausgewählte Phasen selbst zu bestimmen und damit seine Renditechancen zu gestalten. Versicherungsmakler Philip Wenzel hat das Bedingungswerk und Leistungsversprechen untersucht.
Wenn man über die Rentenversicherung spricht, dann hört man oft von den guten alten Zeiten, in denen es noch hohe garantierte Zinsen gab. Heute, bei einem Höchstrechnungszins von 1,25 Prozent, erscheinen einem die vor einigen Jahren gewährten Garantien tatsächlich äußerst attraktiv.
Hohe Zinsen gibt es heute nur in Kombination mit hohem Risiko. Wer auf klassische Garantien verzichtet und sein Geld in Fonds anlegt, darf auf gute Rendite hoffen. Allerdings kann es dann auch passieren, dass bei schlechten Märkten Geld verloren geht.
Für den Laien verständlich verpackt
Die auf Nettotarife spezialisierte Mylife Lebensversicherung AG bietet eine Alternative für diejenigen, denen Garantien nach wie vor wichtig sind. Bei dem Produkt „myLife Garant“ kann der Kunde eine höhere Garantie wählen, wenn er sich drei beziehungsweise fünf Jahre an den Vertrag bindet. Diese Option „Garantie Select“ kann immer wieder neu gewählt werden.
Die Darstellung der Bedingungen ist, wie bei Mylife üblich (VersicherungsJournal 13.8.2015), in den Produktinformationen in zwei Spalten aufgeteilt. Rechts stehen die Bedingungen in ihrer verbindlichen Formulierung, auf der linken Seite stehen sie in auch für den Laien verständliche Worte verpackt.
Dies dient der Transparenz und erscheint zudem einigermaßen mutig von dem Unternehmen. Schließlich müssen auch die Formulierungen der linken Spalte eine gewisse Gültigkeit entfalten. Der Kunde sollte mit einigem Recht davon ausgehen dürfen, dass alles in dieser Spalte den Inhalt der rechten verlässlich wiedergibt.
Garantierter Rentenfaktor
Der Tarif ist ein klassischer und das Kapital wird im Deckungsstock des Unternehmens angelegt. Da erscheint es auf den ersten Blick merkwürdig, dass darin ein Rentenfaktor garantiert wird.
Da das Produkt aber mit der Option „Garantie Select“ arbeitet, stellt sich dieses Vorgehen durchaus als sinnvoll dar. Durch das sich ändernde Garantieversprechen würde sich eine zu Beginn garantierte Rente ebenfalls ständig ändern. Ein unveränderbar garantierter Rentenfaktor ist um einiges transparenter.
Der Rentenfaktor wird zu Beginn ermittelt und ist auf das gesamte Vertragsguthaben inklusive Zuzahlungen garantiert. Bei Rentenbeginn wird die Höhe der Rente mit dem Rentenfaktor nach den dann aktuellen Rechnungsgrundlagen für sofortbeginnende Renten bestimmt. Die Höhe der Rente ist aber mindestens die, die sich aus dem garantierten Rentenfaktor ergibt. Somit erhält der Kunde die höhere Rente.
Garantie-Option und Rentenphase
Mit der Option „Garantie Select“ kann der Versicherte während der Vertragslaufzeit immer wieder entscheiden, ob er für die nächsten drei oder fünf Jahre eine erhöhte Garantie für das Vertragsguthaben vereinbaren möchte. Durch die erhöhte Garantie sinkt allerdings die mögliche Überschussbeteiligung, weshalb die Option mit Bedacht zu wählen ist. Wem Garantien aber wichtig sind, der kann sich immer wieder Sicherheit einkaufen.
Während der Phasen, in denen eine erhöhte Garantie geleistet wird, sind keine Zuzahlungen möglich. So begrenzt der Versicherer sein Risiko. Alle Zuzahlungen während der Vertragslaufzeit sind auf 30.000 Euro begrenzt.
Die Rente kann ab dem 62. Lebensjahr abgerufen und bis zum 75. hinausgeschoben werden. Eine Teilverrentung und eine Teil- oder vollständige Kapitalisierung sind möglich. Außerdem kann eine Rentengarantiezeit oder eine Kapitalrückgewähr im Todesfall vereinbart werden. In der Rentenphase kann dem Vertrag einmalig Kapital entnommen werden.
Da der Tarif auf Netto-Basis abgeschlossen wird und keine Kosten für Provision oder Courtage enthält, übersteigt das Vertragsguthaben schnell die eingezahlten Beiträge und eignet sich deswegen im Besonderen für Kunden, die erst spät beginnen, sich eine Altersversorgung aufzubauen.
Kunde muss Vor- und Nachteile abwägen
Grundsätzlich sollte aber die Auswahl einer passenden Altersvorsorge nicht ausschließlich an dem konkreten Produkt hängen. Hinter dem Angebot sollte auch ein Unternehmen stehen, das in der Lage ist, seinen Versicherten ein Leben lang die Rente zu garantieren.
Die Mylife Lebensversicherung ist 2014 nach Angaben ihres Geschäftsberichts zweistellig gewachsen. Allerdings ist das Unternehmen sehr jung und macht noch mehr Geschäft im Bereich der Restschuldversicherung (VersicherungsJournal 23.6.2015). Es wird bisher nur die allerwenigsten Rentenversicherungen in der Leistung haben.
Darauf sollte der Vermittler den Kunden hinweisen, damit dieser dann entscheiden kann, ob die Vorteile des innovativen Produktes aus seiner Sicht die Unsicherheit, die gefühlt mit einem jungen Anbieter verbunden sein kann, aufwiegen oder nicht.
Insgesamt betrachtet ist das Produkt eine interessante Alternative für alle, denen Sicherheit in Form von Garantien wichtig ist, die aber auch in kurzer Zeit eine gute Rendite erzielen möchten. Dies erscheint bei diesem Nettotarif der Mylife, der kürzlich einen von der Zeitschrift Versicherungsmagazin und der Morgen & Morgen Group verliehen Innovationspreis erhalten hat (VersicherungsJournal 30.9.2015), durchaus im Bereich des Möglichen zu sein.
