3.11.2015 (€) – Die Condor Lebensversicherung hat zu Anfang November ihre fondsgebundene Riester-Rente neu aufgelegt. Der Tarif bietet auf den größten Teil des angesparten Vermögens eine Beitragsgarantie. Es dürfen bis zu 20 verschiedene Fonds und ein Wertsicherungsfonds gewählt und diese bis zu zwölf Mal jährlich kostenlos ausgetauscht werden. Ein Gastbeitrag von Versicherungsmakler Philip Wenzel.
Die Versicherungslandschaft ist durchaus als bunt zu bezeichnen. Das gilt für die Vielfalt der angebotenen Produkte gleichermaßen wie für die unterschiedlichen Marktstrategien der einzelnen Unternehmen.
- Philip Wenzel (Bild: Wenzel)
In den vergangenen Monaten machten mehrere Versicherer Schlagzeilen, weil sie sich von ihren Riester-Produkten verabschiedet haben (VersicherungsJournal 18.2.2014, 15.12.2014, 18.12.2014).
Die Condor Lebensversicherungs-AG hat dagegen ihren vormals eingestellten „Congenial riester garant“ zum 1. November 2015 wieder auf den Markt gebracht.
Garantie auf eingezahlte Beiträge und Zulagen
Das Produkt zeichnet sich, wie andere Tarife der Condor Lebensversicherung auch (VersicherungsJournal 21.5.2015), durch verständlich und lesbar formulierte Bedingungen aus, die Vor- und Nachteile genau benennen.
Der „Congenial riester garant“ ist eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einer zum Rentenbeginn geltenden Garantie auf die eingezahlten Beiträge und Zulagen. Die Rente wird nach einem zum Vertragsschluss garantierten Rentenfaktor gebildet. Dieser errechnet sich aus einem Rechnungszins von 1,00 Prozent und einer unternehmenseigenen Sterbetafel, die auf der Sterbetafel 2004 R der Deutschen Aktuarvereinigung e.V. (DAV) basiert.
Die Frage, ob derlei Garantien noch etwas wert sind, angesichts der Tatsache, dass der Zins kaum noch sinken kann und auch das Thema Langlebigkeit wohl irgendwann ausgereizt ist, stellt sich an dieser Stelle kaum.
Die Condor schreibt in den Bedingungen fest, dass bei Rentenbeginn der dann bessere Rentenfaktor genutzt werde, sollten sich Sterblichkeit und das Zinsumfeld für die Rentenversicherung positiv entwickeln. Die Marketing-Abteilung des Hamburger Versicherers nennt dies sehr einprägsam den „Garantiejoker“.
Zusätzliche Möglichkeit zur Garantieerhöhung
Die Rechnungsgrundlagen bleiben auch bei Vorverlegung oder Hinausschieben des Rentenbeginns erhalten. Sollten während der Vertragslaufzeit Zuzahlungen getätigt werden, um die Förderquote zu optimieren, so gilt für diese auch der garantierte Rentenfaktor.
Eine Besonderheit des Tarifes ist der sogenannte „Renditeanker“. Dieser kann optional angewählt werden und bietet eine zusätzliche Möglichkeit zur Garantieerhöhung. Ist dieses Element vereinbart, so wird das Garantiekapital auf 70 Prozent des Policenwertes erhöht, sobald dieser das bisherige Garantiekapital um 50 Prozent übersteigt.
Bei längeren Laufzeiten kann das eine interessante Option für garantieaffine Kunden sein. Der Vermittler sollte aber darauf hinweisen, dass der Vertrag schon einige Zeit bestehen und die Märkte sich entsprechend positiv entwickeln müssen, damit der „Renditeanker“ automatisch gesetzt werden kann.
20 verschiedene Fonds
Das Produkt ist ein Drei-Topf-Modell. Aufgrund der Beitragsgarantie wird es einige Jahre dauern, bis Geld aus dem Deckungsstock und Wertsicherungsfonds in die freie Anlage fließt und eine höhere Rendite erzielt werden kann, was nicht dem Anbieter geschuldet ist. Eine Garantie und gleichzeitig erhöhte Renditechancen lassen sich nun einmal nur schwierig darstellen.
Die Condor bietet eine sehr große Auswahl an Fonds an. In einem Vertrag dürfen bis zu 20 verschiedene Fonds und ein Wertsicherungsfonds gewählt und bis zu zwölf Mal jährlich kostenlos ausgetauscht werden. Das Unternehmen bietet marktinteressierten Kunden tagesaktuelle Übersichten und Factsheets zu den auszuwählenden Fonds an, so dass sich ein chancenorientierte Riester-Sparer hier gut aufgehoben fühlen kann.
Für alle anderen überprüft die Condor jährlich das Portfolio und bietet Wechseloptionen an, wenn das Unternehmen Handlungsbedarf erkennt. Sollten die Fondskosten der vom Kunden ausgewählten Fonds über die im Produktinformations-Blatt angegebenen Werte steigen, wechseln die Fondsmanager der Condor automatisch in Ersatzfonds.
Ergänzungsoptionen
Optional ist eine Beitragsübernahme bei Arbeitslosigkeit abzuschließen. Ob dies in der Ansprache vertrieblich genutzt werden kann, ist sicherlich vom Einzelfall beziehungsweise vom Kundenbedarf oder dem damit verbunden Aufwand abhängig.
Für alle, die ihren Riester-Vertrag für selbstgenutztes Wohneigentum einsetzen möchten, aber die strengen Regularien des Wohn-Riesters vermeiden wollen, bietet der Versicherer den sogenannten „Bauhelfer“ an. Dieser ist eine Option auf eine vergünstigte Immobilienfinanzierung.
Fazit
Insgesamt ist es zu begrüßen, dass die Condor gerade jetzt, da sich andere Anbieter aus diesem Geschäft verabschieden, wieder eine fondsgebundene Riester-Rente auflegt. Der Tarif bietet harte Garantien auf das gesamte Vertragsguthaben.
Im Sinne des Versicherers ist es verständlich, dass er beim Rechnungszins sein Risiko minimieren möchte, um die Garantien auch gewährleisten zu können.
