Nicht einmal jeder zweite BU-Tarif erfüllt den Marktstandard

20.4.2016 (€) – Das Infinma Institut hat 201 Tarife von 45 Versicherungs-Unternehmen mit einem Zertifikat ausgezeichnet, weil deren Berufsunfähigkeits-Versicherungstarife in insgesamt 18 unterschiedlichen Qualitätskriterien durchgängig mindestens den Marktstandard erfüllen oder ihn übertreffen. Insgesamt wurden 485 Produkte von 81 Anbietern unter die Lupe genommen.

Nach der Franke und Bornberg GmbH (VersicherungsJournal 26.2.2016) und der Morgen & Morgen GmbH (VersicherungsJournal 14.4.2016) hat in diesem Frühjahr nun auch die Infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH ihr alljährliches Update der Untersuchung des Berufsunfähigkeits- (BU-) Marktes vorgelegt.

Kein Rating

Die Analyse von Infinma basiert auf der reinen Bedingungsbewertung von insgesamt 18 selbst gewählten Qualitätskriterien. Die Infinma-Analysten weisen ausdrücklich darauf hin, dass aus diesen Kriterien kein Rating erstellt wird, „da wir auf dem Standpunkt stehen, dass sich die einzelnen Bedingungsbestandteile nicht gegeneinander ‚aufrechnen‘ lassen.“

Deshalb werde auch keine Bewertung in Form von Punkten vorgenommen, sondern vielmehr für die einzelnen Kriterien dargelegt, ob der Anbieter eine Regelung getroffen hat, die besser oder schlechter als der Marktstandard ist. „Der Marktstandard wird für uns durch die Regelung definiert, die in den betrachteten Bedingungswerken am häufigsten verwendet wird“, stell das Institut zur Methodik heraus.

Neue Kriterien…

Beim aktuellen Update der Untersuchung („Marktstandards in der BU – Stand 04/2016“) wurden wie im Jahr zuvor (VersicherungsJournal 21.5.2015) Veränderungen an den verwendeten Kriterien vorgenommen.

„Der BU-Markt ist wieder in Bewegung geraten. Es geht aktuell nicht mehr so sehr darum, bereits vorhandene Bedingungsmerkmale noch kundenfreundlicher zu gestalten, sondern wir beobachten einen deutlichen Trend hin zu neuen Leistungen beziehungsweise Leistungsauslösern“, erläutert Stephan Franz, Fachbereichsleiter Biometrie bei Infinma, zum Hintergrund der Änderungen.

So sähen etwa immer mehr Anbieter eine Leistungskomponente bei anhaltender Arbeitsunfähigkeit (AU) sowie im Zusammenhang mit der Absicherung des Pflegerisikos vor. Deshalb seien aktuell die Kriterien „Leistung bei Arbeitsunfähigkeit“ und „lebenslange Leistung bei Pflegebedürftigkeit“ neu mit in den Kriterienkatalog aufgenommen worden

…bei den aktuellen Marktstandards

Darüber hinaus wurde das Kriterium „Mitwirkungspflichten“ unterteilt in die Kriterien „Meldepflicht bei Minderung BU beziehungsweise Besserung des Gesundheitszustandes“ und „Meldepflicht bei Aufnahme oder Änderung der Tätigkeit“. Dies begründet Infinma damit, dass immer mehr Gesellschaften auf diese Obliegenheiten des Kunden verzichteten und die Verantwortung der Nachprüfung in die Hand des Versicherers legten.

Zudem wurden unter anderem die Kriterien „abstrakte Verweisung“ und „konkrete Verweisung“ zusammengefasst. „Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist Marktstandard und der Verzicht auf konkrete Verweisung ist dann besser als der Marktstandard“, so Franz auf Nachfrage. Nicht mehr zum Bewertungsraster gehört das Kriterium „garantierte Leistungsdynamik“.

Insgesamt wurden folgende 18 Kriterien untersucht: Prognose, rückwirkende Leistung, abstrakte Verweisung, Verzicht auf sowie Kostenbegrenzung bei Umorganisation, Berufswechselprüfung, Leistungsbeginn, Meldefristen, Untersuchungen im Ausland, Erhöhungsoption ohne Anlass, Beitragsstundung, befristete Anerkenntnisse, Meldepflicht Minderung BU, Meldepflicht Aufnahme Tätigkeit, Nachprüfung, Infektionsklausel, Leistung bei AU und lebenslange Pflegerente.

Berufswechselprüfung: Jeder dritte Tarif unter Marktstandard

Als eine Art „K.O.-Kriterium“ stellt sich „Berufswechselprüfung“ dar. Hier verzichten mehr als sechs von zehn Tarifen auf eine Berufswechselprüfung, was damit nach der Definition von Infinma als Marktstandard anzusehen ist.

Bei den übrigen Produkten, die allesamt den Marktstandard nicht erfüllen, wird ein Berufswechsel innerhalb der letzten sechs bis 24 Monate berücksichtigt. Rund jedes sechste Produkt sieht sogar eine konkrete Verweisung in der Erstprüfung vor.

Bild: Infinma, Marktstandards BU 4-2016

Vergleichsweise viele Tarife (157) erfüllen auch in Sachen Meldefristen nicht den Marktstandard (Leistungsausprägung: „Keine Hinweise auf eine Meldefrist“). Gleiches gilt hinsichtlich der Kriterien „Prognose“ (114 Produkte bleiben hinter dem Marktstandard „Prognosezeitraum voraussichtlich sechs Monate“ zurück) und „rückwirkende Leistung“ (101 Tarife sind schlechter als der Marktstandard „nach sechsmonatiger BU – Leistung von Beginn an“).

In diesen Kriterien erfüllen alle Produkte den Marktstandard

Beim Kriterium Umorganisation hingegen bilden 425 Tarife genau den Marktstandard ab (Leistungsausprägung: „kein Verzicht auf Umorganisation“). Die übrigen 60 Produkte übererfüllen den Marktstandard, weil sie unter bestimmten Bedingungen auf die Umorganisation verzichten.

Ähnlich sieht es bei den Kriterien Kostenbegrenzung bei Umorganisation, Erhöhungsoption ohne Anlass, Meldepflicht Minderung BU sowie Aufnahme Tätigkeit, Infektionsklausel, Leistung bei AU und lebenslange Pflegeleistung aus: Hier riss keiner der untersuchten Produkte den Marktstandard.

Zertifikat an 142 Tarife von 36 Anbietern

Aktuell hat Infinma insgesamt 485 (Vorjahr: 448) BU-Tarife von unverändert 81 Gesellschaften unter die Lupe genommen. Davon wurden 201 (142) Tarife von 45 (36) Anbietern zertifiziert, die in allen oben aufgeführten Kriterien mindestens den Marktstandard erfüllen oder diesen sogar übertreffen.

Wie das Institut auf Nachfrage mitteilte, haben folgende Anbieter von der Zusammenlegung beim Kriterium „Verweisung“ profitiert und erstmals ein Zertifikat erhalten: die Allianz Lebensversicherungs-AG, die DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-AG, der DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungs-Verein a.G., die Generali Lebensversicherung AG, die Neue Leben Lebensversicherung AG, das Presseversorgungswerk und die Süddeutsche Lebensversicherung a.G.

Die Klinikrente Versorgungswerk GmbH hat das Zertifikat erstmals für ein neu auf den Markt gebrachtes Produkt erhalten, die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG aufgrund von verbesserten Bedingungen sowie einer Produktneuheit.

Eine Übersicht über die einzelnen Marktstandards und die jeweiligen Ausprägungen bei den untersuchten Tarifen steht in Kürze auf dieser Infinma-Internetseite als PDF-Dokument zum Download bereit.